ショッピングローンはやめたほうがいい？デメリット・審査基準・代替サービスを解説！

ショッピングローンは、高額な商品やサービスを購入する際に便利な選択肢ですが、「やめた方がいい」という意見も耳にします。この記事では、ショッピングローンの利用を検討している方が後悔しないために、メリット・デメリット、注意点などをくわしく解説します。

ショッピングローンとは？仕組みと種類を理解する

ショッピングローンは、信販会社などが提供する、分割払いのためのローンです。購入時に信販会社が代金を立て替え、利用者は分割で返済していく仕組みです。クレジットカードの分割払いと似ていますが、利用できる商品やサービスが限定されている場合があります。ショッピングローンは、高額な商品やサービスを購入する際に、まとまったお金がなくても分割で支払える便利な方法です。しかし、利用する際には、金利や手数料、返済期間などをしっかりと理解しておくことが重要です。

有名な信販会社：株式会社オリエントコーポレーション(オリコ)、株式会社ジャックス、株式会社セディナ、三菱UFJニコス株式会社、オリックス・クレジット株式会社

提携ローンと自社ローンとは？

ショッピングローンには、大きく分けて「提携ローン」と「自社ローン」の2種類があります。

提携ローンは、信販会社が特定の店舗やサービスと提携して提供するもので、家電量販店や家具店などでよく見られ、特定の商品の購入に限定されることが多いです。

自社ローンは、店舗やサービスが独自に提供するものです。主に、自動車販売店などで提供されることが多く、中古車などの購入に利用されることがあります。どちらのローンを選ぶにしても、金利や手数料、返済条件などをしっかりと比較検討することが大切です。

ショッピングローンの支払い方法は？

信販会社の提供するショッピングローンは様々な支払い方法が選択できることが多いです。

分割払い型ショッピングローン

商品購入代金を信販会社に立て替えてもらい、後で分割払いで返済する方式です。クレジットカードがなくても利用可能で、通常12回から36回までの分割が一般的です。

ボーナス払い型ショッピングローン

通常の分割払いに加えて、ボーナス月に追加で返済する方式です。特定の月に多めに支払うことで、返済を早め、手数料を削減できます。

無金利ショッピングローン

分割回数に応じて、手数料が無料になる場合があります。特定の店舗や商品では、分割回数内であれば無金利で利用できることもあります。

無金利ローンの場合、金利分を負担するのは通常、商品を販売する企業やローンを提供する金融機関ではなく、販売店や通販会社が肩代わりすることが多いです。具体的には、販売店や通販会社がローン会社に支払うべき金利を代わりに負担することで、消費者に対して無金利で提供することができます。

ショッピングローンとクレジットカードの違い

ショッピングローンとクレジットカードの違いを下表にまとめました。状況に応じて使い分けましょう。

項目	ショッピングローン	クレジットカード
利用方法	商品購入ごとに個別の契約を結ぶ	カード契約後は繰り返し利用可能
審査のタイミング	購入時に毎回審査あり	入会時に審査あり（利用ごとの審査なし）
金利・手数料	一般的に高め（年率10〜15%程度）	一括払いなら基本的に手数料なし、分割払いやリボ払いの場合は手数料発生（年率約12〜18％）
返済方法	毎月一定額を分割払い	一括払い、分割払い、リボ払いなど自由に選択可能
利用限度額	購入ごとに審査で決定（比較的高額商品向け）	契約時に決定された利用枠内で自由に使える
信用情報への影響	頻繁に利用すると信用情報に影響する可能性あり	支払い遅延や頻繁なリボ払い利用で信用情報に影響する可能性あり
利用店舗	契約店・加盟店のみ	加盟店であれば幅広く利用可能

また、他の支払方法との金利比較は下記です。

支払い方法	平均的な実質年率の目安
ショッピングローン	10〜15％程度
クレジットカードの分割払い	12〜18％程度
クレジットカードのリボ払い	15〜18％程度
銀行カードローン	3〜15％程度
銀行目的別ローン	2〜5％程度

ショッピングローンはやめたほうがいい？デメリットを解説

ショッピングローンのメリットは、現金一括での購入が難しいときでも、月々の分割払いにすることで初期費用の負担を軽減できるという点で、言うまでもないでしょう。ここではショッピングローンのデメリットを5つ解説します。

1．手数料や金利が高く、割高な買い物になる

ショッピングローンは手軽で便利な反面、金利が高めに設定されています。例えば、10万円の商品を年利15％で2年間ローンを組むと、毎月の返済額は4,849円、総支払額は約116,376円となります。同じ商品でも、現金払いより数千円から数万円も高くなってしまうことがあります。

2．信用情報に影響が出るリスクがある

ショッピングローンは信用情報に必ず記録されます。返済が滞ったり、ローンの件数が多くなったりすると、「お金に困っている人」という印象を金融機関に与えてしまうことがあります。その結果、将来、住宅ローンや自動車ローンなどの重要な審査に通りにくくなるリスクが高まります。

3．月々の支払いで生活費が圧迫されることがある

購入時には少額に見える毎月の支払いでも、実際に家計を圧迫するケースは珍しくありません。特に複数のローンを組んでしまうと、毎月の支払額がどんどん積み上がり、気がつけば食費や光熱費などの必要経費を削らなければならない状況に陥る可能性があります。

4．ローン癖がつき、計画的な支出ができなくなる可能性

簡単に利用できるショッピングローンを繰り返していると、「欲しいものがあったら借りればいい」という悪い習慣が身についてしまいます。一度ローン癖がついてしまうと、計画的にお金を貯めて買い物をする感覚が鈍くなり、結果としてお金が貯まらない体質になりがちです。

5．簡単に組めるからこそ「多重債務」の入り口になる危険性

ショッピングローンは審査が比較的ゆるく、気軽に使える点が魅力です。しかしそれゆえに、安易な気持ちで利用を重ねてしまい、多重債務の入口になることもあります。少しずつ増えたローン返済がやがて自分の収入を超え、最悪の場合、債務整理や自己破産に追い込まれるリスクさえあります。

ショッピングローンの審査基準は主に3つ

ショッピングローンの審査基準については以下の3つが重要です。

• 申込者の収入状況
• 信用情報
• 他社からの借り入れ状況

信販会社・消費者金融・クレジットカード会社、いずれも知りたいのは、申込者に返済能力があるかどうかで、それを判断するための材料が上記3つです。

1．申込者の収入状況

安定した収入があるかどうかは審査においてとても重要です。具体的には、収入の金額だけでなく、収入の安定性、つまり継続的に収入を得ているかどうかが評価されます。

2．信用情報

信用情報とは、過去のクレジットカードの利用履歴やローンの返済履歴などの情報が記録されたもので、信用情報機関によって管理されています。信用情報に傷がつくと、いわゆる『ブラックの状態』となりクレジットカードやローンの審査に非常に通りにくくなります。

3．他社からの借入状況

すでに複数のローンを組んでいる場合や、クレジットカードの利用残高が多い場合は、返済能力が低いと判断され、審査に通りにくくなることがあります。借入件数や借入残高を減らすことで、審査通過の可能性を高めることができます。

申込内容は正直に申告しましょう！虚偽申告がバレると審査に通りにくくなります。

ショッピングローンもクレカも使えないときはどうする？

• 現金一括購入が厳しい…
• クレジットカードを持っていない or 枠がない…
• ショッピングローンも組めなかった…

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まとめ

ショッピングローンは、メリットとデメリットを理解した上で、計画的に利用すれば、高額な商品やサービスを手に入れるための有効な手段となります。しかし、安易な利用は、返済困難に陥る可能性があります。ショッピングローンを利用する際には、必ず返済計画を立て、無理のない範囲で利用するようにしましょう。

また、複数のショッピングローンを同時に利用することは避けましょう。返済負担が大きくなり、生活を圧迫する可能性があります。ショッピングローンは、あくまで手段の一つです。他の支払い方法も検討し、自分に合った方法を選択するようにしましょう。

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